Opinión de Luis Goncalves, Manager EY
Probablemente ya estemos familiarizados con la expresión Fintech (proveniente de la contracción de las palabras inglesas Finance y Technology), hemos visto cómo poco a poco el término ha ido “in crescendo” en múltiples foros del sector financiero y, cómo cada vez más va ganando espacio no sólo en Norte América y Europa sino también en nuestras latitudes; ahora bien, estamos claros sobre ¿Cuál es el contexto sobre cuál emergen de las Fintech? ¿Cuál es el impacto sobre el comportamiento de la industria financiera y sus clientes? O ¿Bajo qué modelos o esquemas podemos crear un ecosistema en el que las instituciones financieras y las Fintech convivan de una manera práctica, enriqueciendo el sector y a sus clientes?
La industria financiera se ha adentrado en una era de constante cambio, y éste no solo ha sido impulsado por la necesidad de renovación de la plataforma tecnológica o de mejorar su modelo operativo, sino también por varios factores producto de la era digital: internet masificado, dispositivos inteligentes, acceso en tiempo real y de manera uniforme a la información, entre otros.
Además del conjunto de cambios introducidos por los millenials y la generación Z, quienes han incorporado patrones de comportamiento y necesidades para las cuales la industria financiera probablemente no estaba preparada. Bajo esta brecha de necesidades y aprovechando algunas oportunidades que brindan las leyes en los diferentes países, han surgido empresas que han apalancado innovadores modelos de negocio en la tecnología para habilitar, mejorar o transformar los servicios financieros habituales. Éste ha sido el foco de las Fintech.
El modelo seguido por las Fintech combina o se especifica en:
1. Eficiencia en canales digitales: aprovechar la masificación del internet, los dispositivos inteligentes y, la capacidad y velocidad de procesamiento de los sistemas computacionales actuales.
2. Velocidad o “time to market”: habilitar soluciones de una manera rápida usando tecnologías, esquemas de gobierno y metodologías “disruptivas”.
3. Personalización: presentar la información según el comportamiento de cada cliente.
4. Cultura generacional: Atender las necesidades de las nuevas generaciones (millenials y generaciónZ) es prioritario -quizás desatendidas por la industria financiera tradicional.
5. Cubrir una necesidad específica: Satisfacer UNA necesidad específica, sobre la cual han hecho foco y desarrollado su idea y solución.
6. Inclusión financiera: el foco es dedicado a grupos de población no bancarizados -fomentando así el compromiso social.
Éstas se han desarrollado mayoritariamente en los sectores de medios de pagos, préstamos, asesoría y educación financiera, crowd-funding, y seguros, entre otros; y aunque se piense que las mismas no cuentan con un desarrollo importante en Latinoamérica, no se debe desestimar el crecimiento que presentan en los últimos años.
En Centroamérica y Caribe ya contamos con claros ejemplos de Fintech: Coinapult, Venmetro, Prestapanama, Pre$tame.net, Paguelofacil y TigoCTM en Panamá; Bitances, Yopay, Cgs International e iniciativa LISTA en República Dominicana; Gopass, Parso y Fintechla en Costa Rica; FRI y TuRemesa.com en Guatemala, Saysquare, Peymi y Clinpays en Honduras, Mondome y Pozol en Nicaragua y Paiecash, Pyxpayments en Bahamas.
Adicionalmente en la región se están fomentando diferentes programas de emprendimiento que han sido fuente de creación de algunas de estas fintech como por ejemplo la alianza entre CARAO Ventures – EY en Costa Rica, Ciudad del Saber en Panamá y algunas iniciativas gubernamentales.
Estas soluciones brindadas por las fintech ya están siendo aprovechadas por distintos nichos de consumidores con necesidades y comportamientos específicos que poco a poco han venido a competir de manera directa con la industria financiera. Las Fintech han logrado el intercambio de dinero sin necesidad de bancos intermediarios; el acceso al crédito y la recolección de dinero sin necesidad de tener una cuenta bancaria; la asesoría financiera en un lenguaje sencillo, entre otros ejemplos que han beneficiado a personas no bancarizadas, sin interés en la “formalidad” de un banco y a PYMES con necesidades de crecimiento.
¿Cómo debe reaccionar la industria financiera ante estos cambios?
Con estos ejemplos podemos considerar que desde ya la industria financiera debe fijar estrategias claras para competir o compartir de manera cohesionada las diferentes oportunidades y retos que se presentan con la era digital. Se deben aprovechar los beneficios que ha traído consigo esta era y así acompañar o enriquecer los pilares tradicionales de la industria.
Son varias las estrategias que puede adoptar la industria financiera para poder alinearse a esta era digital en conjunto con las Fintech, siendo la principal el establecimiento en su plan estratégico de un enfoque de transformación digital basado en el comportamiento de su cliente y en el entorno tecnológico que lo rodea, es decir enriquecer la experiencia de sus clientes, sus productos y sus interacciones en los diferentes canales físicos y digitales.
Los otros aspectos asociados a esta transformación y que están asociados de manera directa a las Fintech, involucran:
• Alianzas para cubrir necesidades no cubiertas y para “distribuir” el riesgo asociado a este tipo de emprendimientos.
• El desarrollo interno de iniciativas o laboratorios de innovación con el apoyo de emprendedores y centros educativos, fomentando así la identificación de necesidades locales bajo un enfoque de compromiso social.
• La adquisición de estas empresas para brindar agilidad a una necesidad inminente de cambio.
Todo esto bajo una estructura y metodología que conlleva diferentes elementos:
• Identificar el marco regulatorio y de cumplimiento sobre el cual se enmarcan estas iniciativas.
• Preparación de la plataforma tecnológica sobre la cual estos cambios tomen lugar, sea con la base tecnológica existente o con el apoyo de nuevas tendencias como la virtualización y los recursos o servicios en la nube.
• Evaluación del riesgo que asegure el patrimonio de inversionistas y clientes, así como también su seguridad.
• Plan de negocio que apalanque el desarrollo y sostenibilidad de las iniciativas
• Modelo operativo y el recurso humano para lograrlo.
• Desde el punto de vista de las Fintech, afrontan un buen momentum, sin embargo y al igual que la industria financiera, deben enfrentar múltiples retos para lograr que esas ideas y necesidades identificadas se transformen en claros desarrollos de negocio que puedan adaptarse y masificarse.
• En este sentido toda Fintech que inicia su desarrollo (cual startup o PYME) debe lograr un financiamiento acorde al caso de negocio establecido; construir las bases del concepto, producto o servicio que ofrecerán; prepararse ante los marcos regulatorios y de impuestos existentes en donde desean operar; establecer su modelo operativo y esquema de gobierno; contar con el recurso humano apropiado según la etapa de madurez de la empresa; identificar las mejores opciones que le permitan apalancarse de manera eficiente con la tecnología y dejar claramente una estrategia a corto, mediano y largo plazo de estabilización y crecimiento.
• En EY estamos siendo parte de esta transformación digital en el sector financiero, apoyando y desarrollando en conjunto estrategias, evaluando el nivel de madurez de las organizaciones ante la transformación, elaborando el plan de negocio, apoyando la preparación ante el marco regulatorio y dando el acompañamiento necesario para la identificación y desarrollo de la arquitectura tecnológica, el modelo operativo y el talento humano requerido.